Atualmente, o obtenção ao empréstimo é um dos principais facilitadores para a realização de metas, como a aquisição de uma residência, automóvel ou até mesmo para emergências e investimentos pessoais. No entanto, para conseguir esse crédito, há um critério essencial que deve ser sempre levado em conta: o pontuação de crédito. A seguir, vamos investigar em detalhe o que é o pontuação de crédito, o que representa o termo "rating bancário", o que fazer em casos de recusa de crédito e como funciona o processo de "destravar" o pontuação.
O que é o Score de Crédito?
O score de crédito é um valor que oscila normalmente de 0 a 1000 no Brasil, e ele indica o grau de confiança que os instituições bancárias e credores têm em um indivíduo como cliente. Esse número é gerado com fundamento em diversos critérios, como seu histórico de pagamentos, dívidas, gestão financeira, entre outros. O pontuação é uma das ferramentas mais empregadas para avaliar se uma pessoa é um bom pagador e se tem capacidade de assumir novas dívidas.
Quanto maior o score, maior a chance de o indivíduo obter crédito com condições vantajosas, como taxas de juros mais baixas. Um score baixo, por outro lado, pode complicar a obtenção de crédito ou causar com que o crédito seja oferecido com termos negativos, como taxas mais altas.
Como Funciona o Rating Bancário?
O classificação bancária está intrinsecamente conectado ao conceito de pontuação de crédito, mas geralmente é mais empregado para avaliar a qualidade e a situação financeira de instituições, como organizações bancárias e conglomerados. Esse mecanismo avalia o perigo de inadimplência de uma organização em honrar seus acordos financeiros.
Agências de classificação de risco, como a S&P, Moody’s e Fitch Ratings, são as encarregadas por atribuir notas às corporações e bancos. Essas classificações informam aos investidores e ao mercado em geral se a organização ou banco é financeiramente saudável e se é segura.
Da mesma forma, o consumidor individual também possui uma nota de risco, que pode ser interpretada pelas instituições financeiras como uma forma de determinar a probabilidade de pagamento ou inadimplência de uma indivíduo. Portanto, o "rating bancário" do consumidor pode ser interpretado como uma extensão do seu pontuação de crédito, determinando o perigo que você representa para os credores.
Compreendendo o Doutor Score
O conceito "Doutor Score" tem ganhado popularidade, especialmente com a crescente demanda por plataformas financeiras e consultorias em aumentar o pontuação. O "Doutor Score" é uma variante de assistência ou assistência digital que auxilia as indivíduos a compreenderem melhor seus pontuações e propõe estratégias para otimizar a nota.
Essas empresas examinam seu registro financeiro, apontam os fatores negativos que podem estar afetando sua score e sugerem medidas práticas para corrigir ou melhorar esses fatores. O propósito é “liberar” o pontuação, elevando-o e, consequentemente, ampliando as probabilidades de conseguir crédito em melhores condições.
Razões para a Recusa de Crédito
Obter uma recusa de crédito pode ser desanimador, mas ela ocorre por vários motivos, e o mais comum é um score inadequado para o tipo do crédito solicitado. Além disso, há outros fatores que podem gerar uma negação, como:
Registros de inadimplência: Caso você não tenha quitado débitos ou não tenha quitado alguma dívida, isso pode afetar negativamente seu score.
Excesso de Consultas ao Score: Muitas verificações ao seu documento em curto período podem ser vistas como um indicador de perigo pelas instituições financeiras.
Renda Insuficiente: Mesmo com um score elevado, se sua renda não for adequada para garantir o valor do crédito pedidos, a instituição pode rejeitar o empréstimo.
Endividamento Atual: Se você tem débitos ativos e uma alta porcentagem de sua renda já está destinada a essas obrigações, as instituições financeiras podem avaliar que você não terá capacidade de suportar um novo crédito.
Score Destravado: Como Melhorar Seu Score de Crédito
Ter um "score liberado" significa elevar sua nota a ponto de ter mais facilidade em obter empréstimos com condições melhores. Se você teve crédito negado ou está insatisfeito com as taxas oferecidas, há algumas medidas que você pode tomar para liberar sua pontuação:
Pague Suas Contas em Dia: Um dos principais critérios para o score é o acerto de contas das suas contas. Isso inclui desde boletos até o cartão de crédito. Quanto mais pontual você for, mais alto será seu índice.
Negocie e Quite Suas Dívidas: Se você tem dívidas pendentes, procure um acordo com os credores e pague-as o quanto antes. Isso pode ter um efeito benéfico na sua score.
Evite Excesso de Crédito: Não tenha muitos cartões ou empréstimos ativos ao mesmo tempo. Um excesso de crédito pode indicar um comportamento de risco para as entidades de crédito.
Atualize Suas Informações: É essencial que suas informações cadastrais estejam sempre atualizadas nos bureaus de crédito, como Serasa e Boa Vista.
Utilize o Crédito com Cautela: Utilize crédito de forma consciente, gastando limites e evitando endividamentos desnecessários. Pagar mais que o valor mínimo do cartão, por exemplo, também ajuda.
Como Consultar Seu Score de Crédito?
Consultar seu score de crédito é um passo essencial para entender como o setor bancário te avalia e como você pode ajustar suas finanças. No Brasil, as principais empresas que fornecem informações de score são Serasa Experian, Boa Vista e SPC Brasil. A consulta pode ser feita de forma sem custos e rápida por meio de seus sites ou aplicativos. Veja como consultar em cada uma delas:
Serasa Experian: A consulta ao score pode ser feita de maneira sem custo diretamente no portal ou app do Serasa. Além disso, o Serasa oferece uma variedade de ferramentas, como notificações sobre CPF e opções de negociação de dívidas.
Boa Vista SCPC: Também é viável consultar seu score gratuitamente no portal da Boa Vista SCPC. Essa instituição também oferece dicas para melhorar sua nota e gerenciar suas finanças pessoais.
SPC Brasil: O SPC também disponibiliza a consulta ao score, além de ferramentas que facilitam a visualizar seus compromissos financeiros e possíveis pendências.
Como o Score Afeta o Crédito
O impacto do score na aprovação de crédito é direto. As entidades de crédito usam essa nota para determinar o risco de não pagamento e, com base nisso, decidir as condições de crédito que serão oferecidas. Indivíduos com um boa pontuação (geralmente acima de 700 pontos) têm melhores oportunidades de obter crédito com condições favoráveis, como taxas de juros menores e score prazos mais longos.
Já quem tem um score baixo podem passar por obstáculos, como negação de crédito, altas taxas de juros ou prazos mais curtos para pagamento. Esse contexto demonstra a importância de manter as finanças em ordem e acompanhar a pontuação regularmente.
Conclusão
Manter um bom score de crédito é essencial para quem deseja obter crédito com condições favoráveis. Compreender o que afeta sua nota e como ajustá-la pode ser decisivo entre uma aceitação ou negação. Plataformas como o "Doutor Score" são uma grande aliada para quem deseja liberar sua pontuação e adquirir mais benefícios no mercado de crédito.